Page 29 - Sepehr23- 2 low

‫مقاله سیاس ‌تگذاری‬

‫رتبه اخذ اعتبار (منبع‪ :‬داد ‌ههای‬ ‫جدول شماره (‪)2‬‬ ‫مشـکل مواجـه خواهـد کـرد و درنتیجـه بـر رشـد‬ ‫شناسـایی درسـت ریسـک اعتبـاری مشـتریان‪،‬‬
‫سهولتکس ‌بوکاردربانک جهانی)‬ ‫اقتصــادی نیــز تأثیــر منفــی خواهــد داشــت‪.‬‬ ‫منبــع بســیاری از وا ‌مهــای مشک ‌لســاز اســت؛‬
‫همچنیـن در جـدول شـماره (‪ )1‬داد‌ههـای مربوط‬ ‫بنابرایــن بان ‌کهــا بــرای جلوگیــری از کژگزینــی‬
‫رتبه در سال ‪2020‬‬ ‫کشور‬ ‫بــه مطالبــات غیــر جــاری برخــی از بان ‌کهــای‬ ‫و عــدم پرداخ ‌‌تهــا بــه سیســتم مدیریــت‬
‫(از بین ‪ 190‬کشور)‬ ‫ریســک جامعــی نیــاز دارنــد کــه اعتبارســنجی‬
‫ایران‬ ‫فعـال در اقتصـاد بـه تفکیـک آمـده اسـت‪.‬‬ ‫از طریــق امتیازدهــی و رتب ‌هبنــدی اعتبــاری‬
‫‪104‬‬ ‫کره جنوبی‬ ‫‪ .2-3‬شاخص سهولت کس ‌بوکار‬ ‫یکــی از راهکارهــای آن اســت‪ .‬در ســا ‌لهای‬
‫اخیـر‪ ،‬رو ‌شهایـی مبتنـی بـر هـوش مصنوعـی‬
‫‪67‬‬ ‫ایـن شـاخص بـا بررسـی فضـای کسـ ‌بوکار هـر‬ ‫از طریــق اســتخراج الگوهــای نهفتــه موجــود‬
‫کشــور‪ ،‬موانــع پیــش روی آ ‌نهــا را شناســایی‬ ‫در بیــن اطلاعــات مالــی و ویژگ ‌یهــای افــراد‬
‫عربستان سعودی ‪92‬‬ ‫م ‌یکنـد و در چنـد زیرمجموعـه ماننـد دسترسـی‬ ‫توانسـت ‌هاند عملکـرد قابـل قبولـی در امتیازدهـی‬
‫بـه بـرق‪ ،‬اخـذ اعتبـارات‪ ،‬ثبـت مالکیـت‪ ،‬پرداخت‬ ‫اعتبــار داشــته باشــند‪ .‬گام برداشــتن در ایــن‬
‫امارات ‪48‬‬ ‫مالیــا ‌ت و غیــره بــا رتب ‌هبنــدی هــر قســمت‪،‬‬ ‫مســیر و ایجــاد مؤسســات رتب ‌هبنــدی اعتبــاری‬
‫عمان ‪144‬‬ ‫وضعیـت فضـای کسـ ‌بوکار در جهـان را گـزارش‬ ‫بـا ایجـاد آگاهـی از ریسـک هـر درخواسـ ‌تکننده‬
‫م ‌یکنـد‪ .‬در اینجـا بـا توجـه بـه مبحـث مربـوط‬ ‫وام‪ ،‬نــرخ ُنکــول اعتبــارات اعطایــی توســط‬
‫ترکیه ‪37‬‬ ‫بـه نظـام بانکـداری‪ ،‬توجـه بـه دسـت ‌هبندی اخـذ‬ ‫بان ‌کهــا را کاهــش خواهــد داد‪ .‬همچنیــن در‬
‫ژاپن ‪92‬‬ ‫اعتبــارات اهمیــت م ‌ییابــد‪ .‬زیــر بخ ‌شهــای‬ ‫نظــام بانکــداری در ایــران‪ ،‬دولــت بــرای رفــع‬
‫بخــش دسترســی و اخــذ اعتبــارات شــامل‬ ‫کسـری بودج ‌ههـای متوالـی بـه سیسـتم بانکـی‬
‫قطر ‪119‬‬ ‫درصـد پوشـش دفاتـر اعتبـاری‪ ،‬عمـق اطلاعـات‬ ‫مراجعــه م ‌یکنــد و بــه نوعــی ســلطه مالــی بــر‬
‫اعتبــاری و میــزان پوشــش ثبــت اعتبــار در‬ ‫ســلطه پولــی در اقتصــاد کشــور حاکــم اســت‬
‫حـال حاضـر سیسـتم بانکـی ایـران اسـت‪ .‬ارائـه‬ ‫کشـورها اسـت کـه مجمـوع آ ‌نهـا تحـت عنـوان‬ ‫کــه ایــن خــود م ‌یتوانــد بان ‌کهــا را بــا مشــکل‬
‫خدمـات نویـن بانکـی کـه ارتبـاط بسـیار نزدیکـی‬ ‫رتبـه اخـذ اعتبـار بیـان م ‌یشـود کـه در آخریـن‬ ‫ناتــرازی مواجــه کنــد و در نتیجــه ایــن اتفــاق‪،‬‬
‫بــا فنــاوری اطلاعــات و ارتباطــات دارد نیــز از‬ ‫گـزارش ایـن شـاخص در سـال ‪ ،2020‬رتبـه ایـران‬ ‫منابـع در دسـترس بان ‌کهـا بـرای وا ‌مدهـی بـه‬
‫جملــه عوامــل بســیار مهــم در ایجــاد مزیــت‬ ‫و برخـی کشـورها در ایـن زیـر بخـش‪ ،‬بـه شـرح‬ ‫بخــش حقیقــی اقتصــاد محــدود خواهــد شــد‪.‬‬
‫رقابتــی بــرای بان ‌کهــا و جــذب مشــتریان و‬
‫رضایتمنــدی آ ‌نهــا اســت‪ .‬همچنیــن انتظــار‬ ‫جــدول شــماره (‪ )2‬اســت‪.‬‬ ‫‪ .2-2‬تسهیلات غیرجاری درنظام بانکداری ایران‬
‫مـ ‌یرود بـرای بهبـود رقابـت و کارایـی‪ ،‬بازارهـای‬ ‫‪ .2-4‬رقاب ‌تپذیــری بان ‌کهــای کشــور‪ ،‬مســئله‬ ‫هما ‌نطــور کــه از نمــودار شــماره (‪ )1‬مشــخص‬
‫کشــور میزبــان بــه روی بان ‌کهــای خارجــی‬ ‫اسـت بررسـی نسـبت مطالبـات غیـر جـاری در‬
‫گشـوده شـود یـا سـرمای ‌هگذاری مشـترک بیـن‬ ‫ســوئیفت و تحری ‌مهــا‬ ‫سیســتم بانکــی نیــز بــه مــا در مســیر آگاهــی‬
‫مؤسســات خارجــی و داخلــی تشــویق شــوند‪.‬‬ ‫فقـدان رقابـت مؤثـر بیـن بان ‌کهـای تجـاری نـه‬ ‫از مشــکلات موجــود در ایــن سیســتم کمــک‬
‫ایــن بان ‌کهــا معمــولاً مهار ‌تهــا‪ ،‬تکنی ‌کهــای‬ ‫مبتنـی بـر انحصـارات ناشـی از صرف ‌ه بـه مقیاس‬ ‫خواهـد کـرد‪ .‬ایـن نسـبت نشـا ‌ندهنده میزانـی‬
‫مدیریتــی‪ ،‬رو ‌شهــای آموزشــی و فنــاوری‬ ‫بلکــه بــه دلیــل محدودی ‌تهــای نــرخ بهــره‪،‬‬ ‫از کل تســهیلات اعطاشــده در سیســتم بانکــی‬
‫جدیــد و بهتــری را بــه ارمغــان م ‌یآورنــد کــه‬ ‫نـوآوری محصـولات و خدمـات‪ ،‬آزادی در تعییـن‬ ‫اســت کــه بازپرداخــت نشــد‌هاند‪ .‬بــا مقایســه‬
‫ب ‌هطــور مثبــت بــه صنعــت بانکــداری داخلــی‬ ‫تعــداد شــعب‪ ،‬انتخــاب و گزینــش مشــتریان و‬ ‫میــزان ایــن نســبت در ایــران و کشــورهای‬
‫ســرایت م ‌یکنــد‪ .‬از طــرف دیگــر هما ‌نطــور کــه‬ ‫غیـره نیـز از جملـه دلایـل توصی ‌فکننـده شـرایط‬ ‫همســایه در ســا ‌لهای اخیــر درم ‌ییابیــم کــه‬
‫مســتحضر هســتید اکثریــت قریــب بــه اتفــاق‬ ‫ایـن نسـبت در اقتصـاد ایـران در سـطح بالایـی‬
‫ارتباطــات لازم بــرای پرداخ ‌تهــای بی ‌نالمللــی‬ ‫افزایــش تــورم باعــث ســهمیه‌بندی اعتبــار‬ ‫قــرار دارد کــه ایــن خــود نظــام بانکــداری را بــا‬
‫از طریــق شــبک ‌های انجــام م ‌یشــود کــه توســط‬ ‫بان ‌کهـا و کاهـش فعالیـت‪ ،‬کاهـش کارآمـدی‬ ‫مشــکلات جــدی مواجــه م ‌یســازد؛ بدی ‌نگونــه‬
‫انجمــن ارتباطــات مالــی بی ‌نبانکــی جهانــی‬ ‫و کاهــش عمــق بازارهــای مالــی م ‌یشــود‪.‬‬ ‫کــه توانایــی وا ‌مدهــی در کل شــبکه بانکــی‬
‫(‪ )SWIFT‬نگهــداری م ‌یشــود کــه امــکان‬ ‫همچنیــن ســرمایه انســانی و وضعیــت‬ ‫را کاهــش خواهــد داد و از طرفــی بــه دلیــل‬
‫جریــان یکپارچــه اطلاعــات استانداردشــده را‬ ‫اقتصــادی کشــورها بــه لحــاظ قــرار گرفتــن‬ ‫اینکـه عمـده تأمیـن مالـی در اقتصـاد از طریـق‬
‫فراهــم کــرده اســت‪ .‬در چنــد دهــه اخیــر نــوع‬ ‫در دور ‌ههــای رکــود یــا رونــق نیــز به‌عنــوان‬ ‫سیســتم بانکــی صــورت م ‌یگیــرد‪ ،‬تأمیــن‬
‫خاصــی از تحری ‌مهــای مالــی برجســت ‌هتر‬ ‫متغیرهــای موجــود در ســطح کلان از عوامــل‬ ‫مالــی و فعالیــت بنگا‌ههــای اقتصــادی را بــا‬
‫شــده اســت کــه ب ‌هوســیله آن دسترســی بــه‬ ‫تعیی ‌نکننــده توســعه بخــش بانکــی هســتند‪.‬‬
‫زیرســاخ ‌تها و مؤسســاتی کــه پرداخ ‌تهــای‬

‫‪27‬‬

‫| شـماره ‪ | ۲۳‬پاییز ‪| 1403‬‬